Ταξινομούν τα «κόκκινα» δάνεια

Με συστημένες επιστολές οι τράπεζες ζητούν από τους δανειολήπτες που βρίσκονται στο «κόκκινο» αναλυτική λίστα με τα εισοδήματα ...

Με συστημένες επιστολές οι τράπεζες ζητούν από τους δανειολήπτες που βρίσκονται στο «κόκκινο» αναλυτική λίστα με τα εισοδήματα και τα περιουσιακά τους στοιχεία, προκειμένου να φτιάξουν το οικονομικό τους προφίλ.

Βάσει αυτού θα τους κατατάσσουν σε συνεργάσιμους και μη συνεργάσιμους, ενώ θα καταλήξουν στο ποιες οφειλές είναι βιώσιμες και ποιες όχι. Οι πρώτες συστημένες επιστολές έχουν αρχίσει να φτάνουν σε όσους μέχρι το τέλος του 2014 είχαν πάνω από 3 μήνες να εξυπηρετήσουν τα χρέη τους.

Μάλιστα, όπως σημειώνουν στην «Οικονομία» τραπεζικά στελέχη, τα ενημερωτικά αυτά σημειώματα έχουν διπλό ρόλο. Από την ανταπόκριση που θα δείξουν οι δανειολήπτες, οι τράπεζες θα σχηματίσουν μια πρώτη εικόνα για τους λεγόμενους συνεργάσιμους οφειλέτες, ενώ από τις απαντήσεις για τα περιουσιακά στοιχεία θα σχηματίσουν ολοκληρωμένη εικόνα για την οικονομική κατάσταση του κάθε πελάτη, και κατά πόσο η οφειλή είναι βιώσιμη.

Και φυσικά, διαφορετικά θα αντιμετωπιστεί εκείνος που εκτός από την πρώτη κατοικία κατέχει και άλλα ακίνητα από εκείνον που δεν έχει άλλα περιουσιακά στοιχεία παρά μόνο το σπίτι όπου διαμένει.

Με βάση τις απαντήσεις που θα λάβουν οι τράπεζες από τους δανειολήπτες -και τον έλεγχο του Ε9- θα προχωρήσουν στο επόμενο βήμα, που δεν είναι άλλο από την πρόταση ρύθμισης. Οι προτάσεις θα πρέπει να είναι συμβατές με τα οικονομικά στοιχεία του δανειολήπτη και παράλληλα να συνυπολογίζουν τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης.

Θα πρέπει να σημειώσουμε ότι σε πρώτη φάση αυτές οι συστημένες επιστολές θα αφορούν τα υπερήμερα στεγαστικά δάνεια.

Σύμφωνα με τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, τα υπόλοιπα των στεγαστικών δανείων διαμορφώνονται στα 70 δισ. ευρώ. Από αυτά, δάνεια ύψους 25 δισ. ευρώ βρίσκονται στο «κόκκινο».

Από τα στοιχεία των τραπεζών προκύπτει ότι τα στεγαστικά δάνεια που βρίσκονται σε καθυστέρηση έχουν υπόλοιπα από 70.000 μέχρι 120.000 ευρώ και συνήθως δεν αποπληρώνονται για διάστημα μεγαλύτερο των 6 μηνών.

Αφορούν δε κατά προσέγγιση περί τα 250.000 ακίνητα. Για την κατηγοριοποίηση των δανειοληπτών και των οφειλών οι τράπεζες λαμβάνουν υπόψη τους:

• Τον σκοπό χορήγησης του δανείου (στεγαστικό, καταναλωτικό, πιστωτική κάρτα, επιχειρηματικό κ.λπ.).

• Το νόμισμα και το επιτόκιο.

• Τον τόπο όπου βρίσκεται το ακίνητο που έχει μπει ως εγγύηση.

• Τη γεωγραφική περιοχή της επιχειρηματικής δραστηριότητας.

• Το μέγεθος του ανοίγματος και τη συμπεριφορά του δανειολήπτη.

Ετσι λοιπόν κατηγοριοποιούν κάθε χαρτοφυλάκιο, λαμβάνοντας υπόψη τον χρόνο καθυστέρησης αλλά και το ενδεχόμενο ο δανειολήπτης να αθετήσει τη ρύθμιση, αξιολογώντας την προηγούμενη συμπεριφορά του. Σταθμίζουν την προοπτική εισπραξιμότητας με χρήση δεδομένων ειδικής πιστοληπτικής αξιολόγησης για οφειλέτες υψηλού κινδύνου, λαμβάνοντας υπόψη ιστορικά και ήδη διαθέσιμα στοιχεία, κάνοντας παράλληλα ρεαλιστικές εκτιμήσεις για τη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής. Επίσης προχωρούν στην εκτίμηση και επανεκτίμηση των εξασφαλίσεων, δημιουργώντας μια βάση δεδομένων, ώστε για κάθε περίπτωση να βρεθεί η χρυσή τομή με τους δανειολήπτες και να προχωρήσει η αναδιάρθρωση των οφειλών.